الاقتصاد🎓 هدف البكالوريا
الميكانيزمات الاقتصادية › النظام المصرفي
النظام المصرفي — البنوك
→→
🔊 المعلّمة تقرأ لك
بنك الجزائر لا يتعامل مع الأفراد، والقرض الشعبيّ الجزائريّ يمنح القروض للمؤسّسات الصغيرة والمتوسّطة، وبنك الفلاحة والتنمية الريفية يقدّم القروض للقطاع الفلاحيّ. فما البنك، ولماذا لا تؤدّي البنوك كلّها الدور نفسه؟
🎓في نهاية هذا الدرس ستكون قادرا على:
- تعريف البنوك (المصارف)
- تحديد أنواع البنوك، وتصنيف البنوك العمومية المعتمدة في الجزائر بحسبها
- تحديد مهام البنك المركزيّ (بنك الجزائر)
🔑يفترض هذا الدرس أنّك تتقن:
- النظام المصرفيّ ومكوّناته: المصارف التجارية، والمصارف المتخصّصة، والمصرف المركزيّ على قمّته
- النقود المصرفية، وإصدار النقود: تفوّضه الدولة لبنك الجزائر
- معنى القرض والفائدة
1 ـ تعريف البنوك (المصارف)
أصل كلمة بنك: هي كلمة غير عربية، مشتقّة من كلمة إيطالية هي «بانكو»، وقد تطوّر معناها على ثلاث مراحل:
معنى كلمة «بانكو»:
- المصطبة التي يجلس عليها الصرّافون لتبادل العملات
- ثمّ المنضدة التي يتمّ فوقها عدّ العملات وتبادلها
- وفي الأخير، المكان الذي تتمّ فيه المتاجرة بالنقود: ذلك ما تشير إليه كلمة بنك
أصل كلمة مصرف: هي الكلمة العربية المقابلة لكلمة بنك؛ والمصرف اسم للمكان الذي يتمّ فيه الصرف، وجمعه مصارف.
البنك (المصرف): هو مؤسّسة هدفها التعامل في النقود والائتمان، حيث تقوم بتجميع النقود الفائضة عن حاجة مختلف الأعوان الاقتصاديين، بغرض إقراضها وفق أسس معيّنة، أو استثمارها في أوجه متعدّدة.
تعاريف الدرس:
- بنك الجزائر: هو مؤسّسة وطنية تتمتّع بالشخصية المعنوية والاستقلال الماليّ، ويُعدّ تاجرا في علاقته مع الغير، ويحكمه التشريع التجاريّ.
- البنوك التجارية (بنوك الودائع): هي المصارف التي تقوم بصفة معتادة بقبول الودائع من الأفراد والهيئات، وتلتزم بدفعها عند الطلب أو في موعد متّفق عليه؛ وهي تقوم بعمليات القرض، وبوضع وسائل الدفع تحت تصرّف الزبائن وإدارة هذه الوسائل.
- وسائل الدفع: هي كلّ الأدوات التي تمكّن كلّ شخص من تحويل أموال، مهما يكن السند أو الأسلوب التقنيّ المستعمل.
- البنوك المتخصّصة (بنوك الأعمال): هي بنوك حديثة النشأة نسبيّا، ظهرت لتلبية حاجات التطوّر الاقتصاديّ في مجالات مختلفة، مثل الزراعة والصناعة والسكن، وهي مجالات تحتاج إلى استثمار طويل الأجل.
- المؤسّسات المالية: هي أشخاص معنوية، مهمّتها العادية والرئيسية القيام بالأعمال المصرفية، ما عدا تلقّي الأموال من الجمهور (الودائع).
2 ـ أنواع البنوك
أنواع البنوك:
بنك الجزائر (البنك المركزيّ)البنوك التجارية (بنوك الودائع)البنوك المتخصّصة (بنوك الأعمال)المؤسّسات المالية
أ ـ بنك الجزائر (البنك المركزيّ)
وفقا للأمر رقم 03-11 المؤرّخ في 27 جمادى الثانية عام 1424هـ، الموافق 26 أوت 2003، المتعلّق بالنقد والقرض:
بنك الجزائر: هو مؤسّسة وطنية تتمتّع بالشخصية المعنوية والاستقلال الماليّ، ويُعدّ تاجرا في علاقته مع الغير، ويحكمه التشريع التجاريّ.
ومن خصائصه:
- تمتلك الدولة رأسمال بنك الجزائر كلّه
- يقع مقرّه في مدينة الجزائر، ويمكن له فتح فروع أو وكالات في كلّ المدن حيث يرى ضرورة لذلك
- لا يهدف إلى تحقيق الربح، وإنّما هدفه الرئيسيّ خدمة الصالح الاقتصاديّ العام (من وجهة نظر الحكومة)
- لا يتعامل مع الأفراد
| المجلس | ما يتولّاه | تكوينه |
|---|---|---|
| مجلس الإدارة | الشؤون الإدارية للبنك | المحافظ رئيسا، ونوّابه الثلاثة، وثلاثة موظّفين من أعلى رتبة يعيّنهم رئيس الجمهورية بمرسوم |
| مجلس النقد والقرض | السلطة النقدية في البلاد | أعضاء مجلس إدارة بنك الجزائر، وشخصيّتان تُختاران بحكم كفاءتهما في المسائل الاقتصادية والنقدية |
لبنك الجزائر وظائف أساسية:
- بنك الإصدار: له الحقّ في إصدار العملة النقدية، لذا يُدعى ببنك الإصدار
- بنك البنوك: يقدّم للبنوك التجارية، عند الحاجة، قروضا مقابل فائدة؛ ويقوم بإعادة خصم الأوراق التجارية التي تقع في حوزتها والتي سبق أن خصمتها، مقابل فائدة معيّنة تُدعى سعر إعادة الخصم؛ ويقوم أيضا بتسوية الحسابات بين المصارف التجارية عن طريق المقاصّة
- الترخيص بفتح البنوك والمؤسّسات المالية، وتعديل قوانينها الأساسية، وسحب الاعتماد؛ وكذلك الترخيص بفتح مكاتب تمثيل البنوك والمؤسّسات المالية الأجنبية في الجزائر
- حماية زبائن البنوك والمؤسّسات المالية، لاسيّما في مجال العمليات مع هؤلاء الزبائن
- بنك الحكومة: يقوم بمختلف الأعمال المصرفية الخاصّة بالإدارة الحكومية؛ فهي تودع ما لديها من أموال فيه، وهو بدوره يقدّم لها ما تحتاجه من قروض مختلفة الآجال. ويتولّى البنك المركزيّ تنفيذ السياسة الاقتصادية للحكومة عن طريق الرقابة على الائتمان
ب ـ البنوك التجارية (بنوك الودائع)
البنوك التجارية (بنوك الودائع): هي المصارف التي تقوم بصفة معتادة بقبول الودائع من الأفراد والهيئات، وتلتزم بدفعها عند الطلب أو في موعد متّفق عليه؛ وهي تقوم بعمليات القرض، وبوضع وسائل الدفع تحت تصرّف الزبائن وإدارة هذه الوسائل.
وتُعتبر البنوك التجارية أقدم المصارف نشأة، وهي أساس أيّ نظام مصرفيّ.
وسائل الدفع: هي كلّ الأدوات التي تمكّن كلّ شخص من تحويل أموال، مهما يكن السند أو الأسلوب التقنيّ المستعمل.
من وسائل الدفع:
النقودالصكّالسند لأمرالسفتجة
ج ـ البنوك المتخصّصة (بنوك الأعمال)
البنوك المتخصّصة (بنوك الأعمال): هي بنوك حديثة النشأة نسبيّا، ظهرت لتلبية حاجات التطوّر الاقتصاديّ في مجالات مختلفة، مثل الزراعة والصناعة والسكن، وهي مجالات تحتاج إلى استثمار طويل الأجل.
لذا تعتمد هذه البنوك على:
- أموالها، في المقام الأوّل
- الودائع طويلة الأجل
- الاقتراض من الغير في شكل سندات، مقابل فائدة يتحمّلها المصرف
وتقتصر معاملاتها على:
- إقراض المؤسّسات قروضا متوسّطة وطويلة الأجل، مقابل الحصول على فائدة
- تمويل المشاريع المختلفة عن طريق الاشتراك في رأسمالها
د ـ المؤسّسات المالية
المؤسّسات المالية: هي أشخاص معنوية، مهمّتها العادية والرئيسية القيام بالأعمال المصرفية، ما عدا تلقّي الأموال من الجمهور (الودائع).
وتعتمد أساسا على:
- رأسمالها
- المدّخرات طويلة الأجل
- الاقتراض من الغير، مقابل فوائد تتحمّلها هذه المؤسّسات
| النوع | الودائع | ما تقوم به |
|---|---|---|
| البنوك التجارية (بنوك الودائع) | تقبلها بصفة معتادة من الأفراد والهيئات، وتلتزم بدفعها عند الطلب أو في موعد متّفق عليه | عمليات القرض، ووضع وسائل الدفع تحت تصرّف الزبائن وإدارتها |
| البنوك المتخصّصة (بنوك الأعمال) | تعتمد، بعد أموالها، على الودائع طويلة الأجل | إقراض المؤسّسات قروضا متوسّطة وطويلة الأجل، وتمويل المشاريع بالاشتراك في رأسمالها |
| المؤسّسات المالية | لا تتلقّى الأموال من الجمهور (الودائع) | الأعمال المصرفية، ما عدا تلقّي الودائع |
3 ـ البنوك المعتمدة في الجزائر
| البنك | سنة تأسيسه | نوعه ووظيفته |
|---|---|---|
| البنك الجزائريّ للتنمية | 1963 | بنك متخصّص في تمويل الاستثمارات: يمنح قروضا متوسّطة وطويلة الأجل |
| الصندوق الوطنيّ للتوفير والاحتياط | 1964 | وظيفته الأساسية تجميع مدّخرات الأفراد، وتمويل الإسكان |
| البنك الوطنيّ الجزائريّ | 1966 | بنك ودائع واستثمارات: يقدّم القروض للمؤسّسات الوطنية |
| القرض الشعبيّ الجزائريّ | 1966 | بنك ودائع: يمنح القروض للمؤسّسات الصغيرة والمتوسّطة |
| بنك الجزائر الخارجيّ | 1967 | بنك ودائع: وظيفته الأساسية تمويل التجارة الخارجية |
| بنك الفلاحة والتنمية الريفية | 1982 | بنك متخصّص: يقدّم القروض للقطاع الفلاحيّ |
| بنك التنمية المحلّية | 1985 | بنك ودائع: وظيفته الأساسية التعامل مع الهيئات العمومية المحلّية |
«بنك ودائع» هو بنك تجاريّ، لأنّ البنوك التجارية تُسمّى أيضا بنوك الودائع؛ وبذلك يُصنَّف أغلب هذه البنوك بحسب ما يقوم به: بنك ودائع، أو بنك متخصّص.
البنوك والمؤسّسات المالية الأجنبية: بعد صدور القانون رقم 90-10 المتعلّق بالنقد والقرض، أصبح بإمكانها فتح فروع لها بالجزائر يحكمها القانون الجزائريّ؛ ويتعيّن عليها أن تخصّص لفروعها مبلغا مساويا، على الأقلّ، للرأسمال الأدنى المطلوب، حسب الحالة، من البنوك والمؤسّسات المالية التي يحكمها القانون الجزائريّ.
في امتحان البكالوريا تُختبر هذه المعارف في صيغ مثل: «عرّف البنك»، «اذكر أنواع البنوك»، «عدّد وظائف بنك الجزائر (البنك المركزيّ)»، «ميّز بين البنوك التجارية والبنوك المتخصّصة». احتفظ جاهزا بثلاثة عناصر: ① تعريف البنك: مؤسّسة هدفها التعامل في النقود والائتمان، تجمع النقود الفائضة لتقرضها أو تستثمرها؛ ② وظائف بنك الجزائر: بنك الإصدار، وبنك البنوك، والترخيص، وحماية الزبائن، وبنك الحكومة؛ ③ جدول المقارنة بين البنوك التجارية والبنوك المتخصّصة والمؤسّسات المالية. ⚠️ المؤسّسات المالية تقوم بالأعمال المصرفية، لكنّها لا تتلقّى الودائع من الجمهور. ⚠️ وبنك الجزائر لا يهدف إلى الربح، ولا يتعامل مع الأفراد.
نتيجة — البنك (المصرف) مؤسّسة هدفها التعامل في النقود والائتمان: تجمع النقود الفائضة عن حاجة الأعوان الاقتصاديين لتقرضها أو تستثمرها. وعلى رأس البنوك بنك الجزائر، البنك المركزيّ: مؤسّسة وطنية تملك الدولة رأسمالها كلّه، لا تهدف إلى الربح ولا تتعامل مع الأفراد، يديرها مجلسان، وهي بنك الإصدار وبنك البنوك وبنك الحكومة. وتقبل البنوك التجارية (بنوك الودائع) الودائع وتمنح القروض، وتموّل البنوك المتخصّصة (بنوك الأعمال) الاستثمار طويل الأجل، وتقوم المؤسّسات المالية بالأعمال المصرفية ما عدا تلقّي الودائع. وفي الجزائر بنوك عمومية يُصنَّف كلّ منها بحسب ما يقوم به، وبنوك ومؤسّسات مالية أجنبية لها فروع يحكمها القانون الجزائريّ.
الصفحة 1/7
© مدرستي — هذا الدرس من تأليف مدرستي · madrassati.net